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Il sovraindebitamento e mutuo sulla prima casa rappresentano un binomio che, nella pratica, genera un'angoscia sproporzionata: la banca avvia le procedure di recupero, arrivano le prime lettere di messa in mora, poi il decreto ingiuntivo, poi il pignoramento immobiliare. In molti casi chi vive questa situazione ritiene di non avere via d'uscita. Non è così. Il Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza (D.Lgs. 14/2019, di seguito CCII), nella versione risultante dalle modifiche introdotte dal D.Lgs. 13 settembre 2024, n. 136 — il cosiddetto correttivo-ter — ha costruito un meccanismo specifico per proteggere l'abitazione principale del consumatore sovraindebitato. Un meccanismo che i tribunali italiani stanno applicando in modo sempre più convinto.
Con il sovraindebitamento posso tenere la mia casa e continuare a pagare il mutuo?
La risposta è sì, a determinate condizioni, ed è ora fondata su una norma espressa. Il correttivo-ter ha introdotto, all'art. 67, comma 5, CCII, la possibilità di rimborso, alla scadenza convenuta, delle rate a scadere del contratto di mutuo garantito da ipoteca iscritta sull'abitazione principale del debitore, se quest'ultimo al deposito della domanda ha adempiuto le proprie obbligazioni, o se il giudice lo autorizza al pagamento del debito per capitale e interessi.
In termini pratici: il debitore consumatore che ha un mutuo sulla prima casa può proporre un piano che lasci quel mutuo al di fuori della procedura di ristrutturazione, continuando a pagare le rate secondo il piano originariamente pattuito con la banca. Il resto dei debiti — carte di credito, prestiti personali, debiti condominiali, debiti fiscali — viene invece ristrutturato nell'ambito del piano, con la possibilità di ridurli, dilazionarli e in certi casi stralciarli parzialmente. Il piano prevede il perdurante versamento dei ratei del mutuo ipotecario fino a integrale rimborso; la ratio dell'art. 67, comma 5, CCII è la conservazione del rapporto giuridico ancora pendente, così da rendere sia il bene che il denaro necessario a sostenere la rata estranei alla procedura: in tal modo il consumatore può conservare la proprietà del bene, con l'interesse protetto che non è la continuità aziendale ma l'essenziale destinazione del bene a esigenze abitative del nucleo familiare.
Il 16 marzo 2026 il Tribunale di Pordenone ha omologato un piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore presentato ai sensi degli artt. 67 ss. D.Lgs. 14/2019 nella versione post-correttivo-ter, applicando in modo diretto questa norma e confermando che il mantenimento del mutuo sulla prima casa non pregiudica i creditori quando il valore ricavabile dalla prosecuzione del contratto è almeno equivalente — se non superiore — a quello che si otterrebbe da una vendita forzata all'asta.
Come funziona il piano del consumatore per chi non riesce a pagare il mutuo?
Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore è una procedura giudiziale, non stragiudiziale. Non si tratta di una trattativa privata con la banca: è una procedura che si apre davanti al Tribunale e che si svolge con l'assistenza obbligatoria di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC). L'art. 67 CCII stabilisce che il consumatore può proporre un piano di ristrutturazione dei debiti con contenuto libero, prevedendo anche il pagamento parziale e differenziato dei creditori; il piano deve indicare l'elenco dei creditori, l'attivo, gli atti di straordinaria amministrazione compiuti negli ultimi cinque anni e il fabbisogno familiare, e può prevedere una moratoria fino a due anni per i creditori privilegiati, a condizione di garantire loro un pagamento almeno pari a quello che riceverebbero in liquidazione.
Il punto centrale è questo: il piano non richiede il voto dei creditori. È il giudice a verificarne l'ammissibilità, la meritevolezza del debitore e la convenienza per i creditori rispetto allo scenario alternativo (la liquidazione controllata). L'assenza di contestazioni da parte dei creditori assume rilievo nella motivazione della sentenza di omologa: il Tribunale afferma che, non essendovi osservazioni da esaminare, il giudizio di omologazione deve limitarsi alla verifica della permanenza dei presupposti di ammissibilità della proposta e della concreta fattibilità del piano.
La meritevolezza è il requisito soggettivo fondamentale: il consumatore non deve aver contratto debiti in modo sconsiderato o in malafede. Il Tribunale di Ferrara, in un decreto del 25 marzo 2026, ha precisato che, pur in presenza di altre concause del sovraindebitamento, anche un solo comportamento, se rilevante e ripetuto, può costituire colpa grave ostativa all'accesso alla procedura. Ma, per converso, il Tribunale di Avellino, in un decreto del 19 marzo 2026, ha chiarito che il non aver fatto riferimento a pregressi indebitamenti al momento dell'assunzione di un nuovo finanziamento può non costituire, per ciò solo, ipotesi di colpa grave. Il confine non è automatico: ogni caso va valutato nel suo contesto concreto.
Il piano del consumatore blocca il pignoramento della prima casa?
Sì. Dal momento del deposito del ricorso, il Tribunale può concedere misure protettive che sospendono le azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del debitore, compresa l'esecuzione immobiliare sulla prima casa. Con la procedura di sovraindebitamento si chiede al giudice la sospensione dell'esecuzione immobiliare e si propone un piano che rinegozia il debito residuo, prevede il pagamento delle rate sulla capacità reale del nucleo e salvaguarda l'abitazione principale.
Il tempus regit actum: il momento in cui si deposita la domanda è cruciale. La norma distingue tra chi, alla data del deposito, è in regola con le rate del mutuo e chi invece ha già accumulato arretrati. Il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore consente di rimborsare le rate a scadere del mutuo sull'abitazione principale se il debitore, alla data del deposito della domanda, ha adempiuto le proprie obbligazioni; in caso contrario, il giudice può autorizzare il pagamento dell'arretrato (art. 67, comma 5, CCII). Questa seconda ipotesi — il pagamento degli arretrati autorizzato dal giudice — è uno degli elementi più innovativi del correttivo-ter: consente di rimettere in bonis il rapporto contrattuale con la banca anche quando si sono già accumulate rate impagate, a condizione che il piano sia complessivamente sostenibile e conveniente per il creditore ipotecario.
Un ulteriore strumento di protezione è la moratoria per i creditori privilegiati. Il correttivo-ter ha modificato l'art. 67, comma 4, CCII al fine di risolvere il dubbio interpretativo sull'ammissibilità di una moratoria nel pagamento dei crediti privilegiati o garantiti e sui suoi limiti temporali: la moratoria è espressamente introdotta con la previsione del termine massimo di due anni dall'omologazione. Ciò significa che, nel periodo immediatamente successivo all'omologazione del piano, i creditori privilegiati diversi dalla banca mutuante possono essere tenuti ad attendere fino a ventiquattro mesi prima di ricevere il primo pagamento.
Su questo punto si era aperto un contrasto tra i tribunali: il Tribunale di Bolzano, con decreto del 16 gennaio 2026, Giudice Thomas Fleischmann, aveva interpretato il biennio come termine iniziale entro cui avviare il pagamento; il Tribunale di Napoli Nord, con sentenza del 2 febbraio 2026, Giudice Maria De Vivo, lo aveva invece inteso come termine finale per l'integrale soddisfacimento. La Cassazione civile, prima sezione, con l'ordinanza n. 11676 del 29 aprile 2026, ha chiarito che nella proposta di ristrutturazione dei debiti del consumatore può essere contenuta la moratoria fino a due anni dall'omologazione in relazione ai crediti muniti di privilegio, pegno e ipoteca, scattando in tal caso la sospensione del pagamento dei corrispondenti debiti e degli interessi legali; questi ultimi, tuttavia, maturano sui debiti assistiti da prelazione anche nel corso del biennio e dovranno poi essere versati con la restituzione del capitale. Il principio è importante: il piano può prevedere una finestra di respiro di due anni, senza che il debitore sia obbligato a iniziare a pagare i privilegiati prima della scadenza di quel termine.
Cosa deve fare concretamente chi si trova in questa situazione? Prima di tutto, non aspettare. Agire quando le rate sono già in ritardo ma non si è ancora nelle fasi avanzate del pignoramento offre margini molto più ampi. Occorre rivolgersi a un professionista con esperienza consolidata in procedure da sovraindebitamento e a un OCC regolarmente iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia. L'OCC deposita la relazione particolareggiata che fotografa la situazione patrimoniale, reddituale e debitoria del consumatore, attesta i requisiti di accesso e accompagna la proposta di piano fino all'omologazione. La qualità di questa relazione è determinante: una ricognizione incompleta dei debiti, una stima poco solida del valore dell'immobile, o un piano con flussi di cassa irrealistici possono pregiudicare l'intera procedura.
Un rischio sottovalutato, che non emerge spesso nella prassi descritta altrove, riguarda la verifica del requisito soggettivo di "consumatore". Solo i debiti non correlati a un'attività imprenditoriale rientrano nella ristrutturazione dei debiti del consumatore ex art. 67 CCII: questo chiarimento esclude la debitoria promiscua o mista dalla procedura, confermando l'orientamento restrittivo della Cassazione. Chi ha svolto attività autonoma o commerciale — anche solo marginale o già cessata — e presenta debiti riconducibili a quella attività deve essere valutato attentamente, perché potrebbe essere indirizzato verso il concordato minore anziché verso il piano del consumatore, con procedure e logiche parzialmente diverse.
Come osservava Luigi Einaudi — economista e giurista nel profondo senso culturale del termine — conoscere le regole del gioco è la condizione necessaria per non perdere una partita che, altrimenti, si gioca da soli contro avversari più attrezzati. Il piano del consumatore non è una sanatoria né una via facile: richiede documentazione completa, meritevolezza genuina, un piano sostenibile nel tempo. Ma dove questi elementi ci sono, la legge oggi offre una protezione reale e concreta per la casa di famiglia.
Redazione - Staff Studio Legale MP
