Segnalazione CRIF o Centrale Rischi: errori e cancellazione

Ti hanno rifiutato un mutuo, un prestito o un leasing e hai scoperto di essere segnalato? Una segnalazione CRIF o in Centrale Rischi può essere legittima, ma può anche essere illegittima. Succede, per esempio, perché manca il preavviso, perché il debito era contestato o già pagato, perché l’importo è sbagliato o perché i dati sono conservati oltre i tempi consentiti.

Possono agire consumatori, imprenditori, professionisti e garanti. Il primo passo è leggere la visura; poi si può chiedere la rettifica all’intermediario, presentare reclamo e ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario o al Garante privacy e, nei casi urgenti, rivolgersi al giudice. La cancellazione non è mai scontata: si ottiene solo se la segnalazione è errata o non consentita, e l’eventuale danno va provato. Se hai già la visura, puoi inviarcela per un primo esame gratuito.

Quando si parla di «segnalazione CRIF» spesso si mescolano due sistemi distinti.

• Sistemi di informazione creditizia (SIC): archivi privati gestiti da società come CRIF, Experian e CTC, a cui banche e finanziarie partecipano su base volontaria. Sono regolati dal Codice di condotta approvato dal Garante privacy, pienamente efficace dal novembre 2022.
• Centrale dei Rischi (CR): archivio gestito dalla Banca d’Italia, non consultabile dal pubblico, disciplinato dalla circolare n. 139 del 1991. Gli intermediari segnalano ogni mese i debiti di importo pari o superiore a 30.000 euro e, per le posizioni a sofferenza, da 250 euro. Chi valuta un finanziamento vede i dati degli ultimi 3 anni.

La sofferenza in Centrale Rischi non è un semplice ritardo: presuppone che l’intermediario abbia valutato la situazione finanziaria complessiva del cliente come di grave difficoltà, e non si sia basato solo su uno o più ritardi di pagamento. Una sofferenza segnalata in modo automatico, senza questa valutazione, è un vizio da verificare con attenzione.

• Consumatori: il finanziatore deve informarti preventivamente la prima volta che segnala informazioni negative a una banca dati; l’avviso può arrivare con i solleciti o con una comunicazione a parte (art. 125, comma 3, TUB).
• SIC: per il Codice di condotta il partecipante invia un preavviso dell’imminente registrazione e i dati sul primo ritardo possono essere resi visibili agli altri finanziatori solo dopo almeno 15 giorni dalla spedizione (art. 5, comma 6). La regola riguarda le persone fisiche, anche se agiscono come imprenditori o professionisti.
• Centrale Rischi: l’intermediario deve informare per iscritto il cliente e gli eventuali coobbligati, come i garanti, la prima volta che li segnala a sofferenza. La comunicazione non può essere usata come strumento di pressione per ottenere il pagamento.

Un punto da conoscere: secondo gli orientamenti dell’Arbitro Bancario Finanziario richiamati dalla Banca d’Italia, se la segnalazione in Centrale Rischi è fondata, la sola mancanza del preavviso non porta alla cancellazione, ma può dare diritto al risarcimento del danno, se provato.

L’allegato 2 del Codice di condotta fissa tempi massimi di conservazione:

• richieste di finanziamento: fino a 180 giorni; se la richiesta è rifiutata o ritirata, fino a 90 giorni dall’aggiornamento con l’esito;
• ritardi poi regolarizzati: 12 mesi dalla regolarizzazione se non superiori a due rate o mesi, 24 mesi se superiori, purché nel frattempo non si registrino nuovi ritardi;
• inadempimenti non regolarizzati: non oltre 36 mesi dalla scadenza contrattuale del rapporto o dall’ultimo aggiornamento necessario, e comunque non oltre 60 mesi dalla scadenza del rapporto.

Se nella visura trovi dati che hanno superato questi tempi, puoi chiederne la cancellazione. Pagare il debito, invece, non fa sparire subito la segnalazione: la trasforma in «ritardo regolarizzato», che resta visibile per il periodo indicato.

1. Visura. Per la Centrale Rischi la richiesta si fa gratuitamente sul portale Servizi online della Banca d’Italia con SPID, CIE o CNS, oppure per posta o allo sportello di una Filiale. Per i SIC si presenta una richiesta di accesso al gestore.
2. Richiesta di rettifica all’intermediario che ha segnalato e, per i SIC, anche al gestore. Il riscontro va dato entro un mese, prorogabile di altri due mesi nei casi complessi; durante le verifiche il gestore indica nel SIC che i dati sono in corso di verifica.
3. Reclamo all’ufficio reclami dell’intermediario, che deve rispondere entro 60 giorni.
4. Ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario entro 12 mesi dal reclamo (contributo 20 euro), oppure reclamo al Garante privacy per la parte relativa al trattamento dei dati. Puoi anche inviare un esposto alla Banca d’Italia, che chiede all’intermediario di verificare e correggere eventuali errori, senza però decidere il rapporto.
5. Giudice: nei casi urgenti, quando la segnalazione blocca un finanziamento necessario, si può valutare un ricorso d’urgenza (art. 700 c.p.c.); in giudizio si può chiedere anche il risarcimento, che richiede la prova del danno.

• Affidarsi a chi promette cancellazioni sicure a pagamento: una segnalazione corretta non si cancella prima del tempo.
• Contestare senza visura: senza sapere chi ha segnalato, cosa e con quale data, la richiesta rischia di essere generica.
• Ignorare i solleciti: spesso contengono proprio il preavviso di segnalazione; conservarli è utile anche per contestarne l’assenza.
• Confondere i due archivi: una rettifica ottenuta in un SIC non modifica la Centrale Rischi, e viceversa.
• Trascurare le garanzie: se hai firmato una fideiussione, anche tu puoi essere segnalato; verifica di aver ricevuto la comunicazione alla prima sofferenza.

• Visura CRIF, Experian, CTC o Centrale Rischi aggiornata
• Contratto di finanziamento, leasing o fideiussione
• Piano di ammortamento e prova dei pagamenti (contabili, estratti conto)
• Solleciti, preavvisi e lettere ricevute dall’intermediario
• Eventuale accordo di rientro o saldo e stralcio
• Comunicazione di rifiuto del nuovo finanziamento, se c’è
• Corrispondenza con cui hai contestato il debito o il servizio