Prestito rifiutato dall’algoritmo o BNPL: i nuovi diritti

Il tuo prestito è stato rifiutato in pochi secondi, senza una spiegazione, oppure hai rate «paga dopo» (BNPL) che non riesci più a seguire? Il D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212, che recepisce la nuova direttiva europea sul credito ai consumatori, rafforza i tuoi diritti. Con le nuove regole, se la valutazione si basa anche solo in parte su un sistema automatico, puoi chiedere una spiegazione, dire la tua e ottenere un riesame da parte di una persona.

Le nuove regole si applicano dal 20 novembre 2026 o, se più tardi, 90 giorni dopo l’entrata in vigore delle disposizioni attuative della Banca d’Italia, che a fine ottobre 2026 non risultavano ancora emanate: la data effettiva va quindi verificata. Nel frattempo il Regolamento europeo sulla protezione dei dati già consente di chiedere spiegazioni e intervento umano sulle decisioni basate unicamente su un trattamento automatizzato. Queste regole non obbligano il finanziatore a concederti il credito: ti permettono di capire la decisione e di correggere dati sbagliati. Per un primo esame gratuito puoi inviarci la comunicazione di rifiuto o il contratto.

Il D.Lgs. 31 dicembre 2025, n. 212, pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 6 del 9 gennaio 2026, recepisce la direttiva (UE) 2023/2225 e modifica soprattutto il Testo unico bancario (TUB). Il decreto è in vigore dal 10 gennaio 2026, ma finanziatori e intermediari devono adeguarsi entro il 20 novembre 2026 o, se più tardi, entro 90 giorni dall’entrata in vigore delle disposizioni attuative della Banca d’Italia. A fine ottobre 2026 queste disposizioni non risultavano ancora emanate.

Ai contratti firmati prima di quel termine continuano ad applicarsi le regole precedenti, con alcune eccezioni per i contratti a tempo indeterminato ancora in corso, come le aperture di credito. Una parte delle regole di dettaglio è affidata al Comitato interministeriale per il credito e il risparmio (CICR) e alla Banca d’Italia.

Il nuovo art. 124-bis TUB chiede al finanziatore una valutazione approfondita del merito creditizio, fatta anche nel tuo interesse per evitare prestiti irresponsabili e sovraindebitamento. Se questa valutazione si basa, anche solo in parte, sul trattamento automatizzato dei tuoi dati personali, hai diritto a:

• ottenere una spiegazione chiara e comprensibile della valutazione, compresi la logica, i rischi del trattamento automatizzato e il peso che ha avuto sulla decisione;
• esprimere la tua opinione al finanziatore;
• chiedere un riesame della valutazione e della decisione.

Se il finanziatore usa un sistema di scoring di terzi, deve procurarsi da quel soggetto le informazioni necessarie a spiegarti la decisione. Deve informarti di questi diritti prima del trattamento e, in caso di rifiuto, avvisarti senza indugio. Se il rifiuto dipende dai dati di una banca dati (per esempio CRIF o Centrale dei Rischi), deve dirti il risultato della consultazione e quale banca dati ha usato (art. 125, comma 2, TUB).

Per la valutazione non possono essere usati i dati «particolari» (per esempio sulla salute) né i dati presi dai social network. Il nuovo art. 127-ter TUB estende le tutele sull’intervento umano a tutti i contratti di finanziamento valutati con sistemi automatizzati, non solo al credito ai consumatori.

Già oggi l’art. 22 del Regolamento (UE) 2016/679 tutela chi è sottoposto a decisioni basate unicamente su trattamenti automatizzati. La Corte di giustizia UE (sentenza 7 dicembre 2023, causa C-634/21, SCHUFA) ha ritenuto che anche il punteggio calcolato da una società esterna rientri in questa nozione quando determina in modo decisivo la concessione del credito; con la sentenza 27 febbraio 2025, causa C-203/22, ha precisato che l’interessato ha diritto a informazioni significative sulla logica utilizzata, anche se il finanziatore invoca un segreto commerciale.

Finora molte formule «paga dopo» restavano fuori dalla disciplina del credito ai consumatori perché senza interessi o di importo inferiore a 200 euro. Con le nuove regole:

• i crediti sotto i 200 euro (anche se frazionati in più contratti per lo stesso acquisto) e quelli senza interessi né altri costi rientrano nella disciplina, con un regime semplificato che la Banca d’Italia individuerà;
• restano escluse, tra l’altro, alcune dilazioni offerte direttamente dal venditore, senza finanziatori terzi, gratuite e con pagamento entro 50 giorni, e quelle dei grandi venditori online con pagamento entro 14 giorni;
• se la dilazione è offerta dal negozio in convenzione con un finanziatore che acquista il credito, si tratta di credito offerto da terzi e il finanziatore deve rispettare le regole;
• la soglia massima dei contratti tutelati sale da 75.000 a 100.000 euro.

In pratica, per molti servizi BNPL diventano obbligatori informazioni precontrattuali, valutazione del merito creditizio e diritto di recesso.

• Informazioni in tempo utile: vanno date prima che tu sia vincolato. Se arrivano meno di un giorno prima, il finanziatore deve mandarti, tra uno e sette giorni dopo la firma, un promemoria sul diritto di recesso (art. 124 TUB).
• Niente credito non richiesto e niente caselle pre-spuntate: il finanziatore non può concederti credito senza tua richiesta e consenso esplicito, né ricavare il consenso al contratto o a servizi accessori da opzioni predefinite (art. 124.1 TUB).
• Pubblicità: è vietato suggerire che il credito renda più solida la tua situazione finanziaria o che i debiti registrati nelle banche dati contino poco (art. 123 TUB).
• Recesso: 14 giorni dalla conclusione o dalla ricezione delle condizioni; se non le hai ricevute, al massimo 12 mesi e 14 giorni. Per i contratti conclusi online il finanziatore deve offrire una funzione di recesso ben visibile (art. 125-ter TUB e art. 54-bis Codice del consumo).
• Difficoltà nei pagamenti: il finanziatore deve usare un ragionevole grado di tolleranza prima di avviare azioni esecutive e indirizzarti ai servizi di consulenza sul debito (artt. 125-decies e 125-terdecies TUB).

1. Conserva la comunicazione di rifiuto, il contratto BNPL, le schermate dell’app e le email.
2. Chiedi per iscritto spiegazione e riesame con il modulo qui sopra.
3. Controlla le banche dati: richiedi la visura CRIF o della Centrale dei Rischi per verificare che non ci siano dati errati.
4. Reclamo: se la risposta manca o è insufficiente, presenta reclamo al finanziatore; poi puoi ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario o, per la parte relativa ai dati personali, al Garante privacy.
5. Valuta la tua situazione complessiva: più rate BNPL su app diverse possono sommarsi senza che tu te ne accorga. Se il peso dei debiti è diventato eccessivo, esistono anche strumenti come le procedure di sovraindebitamento.

• Comunicazione di rifiuto del finanziamento (email, SMS, schermata dell’app)
• Modulo di richiesta e documenti di reddito inviati
• Contratto o condizioni del servizio BNPL o del prestito
• Informazioni precontrattuali ricevute (es. modulo informazioni europee di base)
• Estratti conto con le rate pagate
• Visura CRIF, Experian, CTC o Centrale dei Rischi, se disponibile
• Eventuali solleciti o comunicazioni di recupero crediti