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C'è una convinzione che accompagna quasi ogni primo colloquio: il debitore è convinto che, dal momento in cui mette piede nell'ufficio dell'OCC — l'Organismo di Composizione della Crisi — il pignoramento si fermi automaticamente. Che la sola apertura del fascicolo funzioni come uno scudo. Non è così, e questa convinzione può costare l'abitazione.
Le misure protettive nel sovraindebitamento, cioè la sospensione delle azioni esecutive e dei pignoramenti già avviati dai creditori, non scattano nel momento in cui il debitore chiede aiuto all'OCC. Scattano dopo: quando il piano o la proposta di concordato minore viene depositato in tribunale e il giudice emette il decreto di apertura della procedura. Prima di quel momento, il debitore è legalmente privo di protezione.
Questo è il punto cieco del Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza — il CCII, il corpo normativo entrato in vigore nel luglio 2022 che disciplina tutte le procedure per chi non riesce più a far fronte ai propri debiti. E questo è esattamente il punto che il Tribunale di Brindisi ha portato davanti alla Corte Costituzionale.
Il meccanismo legale che lascia scoperto il debitore: cosa dice l'art. 70 CCII
L'art. 70 del CCII disciplina le misure protettive nel sovraindebitamento. La norma consente al debitore di chiedere la sospensione delle azioni esecutive dei creditori, ma collega questa possibilità a un presupposto preciso: la proposta e il piano devono essere già stati depositati.
Il problema è temporale. Tra il momento in cui il debitore si rivolge all'OCC e il momento in cui il piano viene depositato, passano mediamente dai tre ai sei mesi. L'OCC deve raccogliere la documentazione, analizzare la situazione patrimoniale, redigere la relazione, coordinare con il debitore la proposta da presentare ai creditori. È un lavoro tecnico che richiede tempo. Durante tutto quel tempo, il creditore può continuare l'esecuzione immobiliare senza alcun ostacolo legale.
Summum ius summa iniuria: il diritto portato alla sua massima rigidità rischia di produrre la sua massima ingiustizia. Il sistema, nella sua coerenza formale, consente che la casa vada all'asta proprio mentre il debitore sta costruendo il piano per salvarla.
Come faccio a bloccare il pignoramento mentre preparo il piano del consumatore?
Con le sole misure protettive del CCII, oggi non è possibile farlo prima del deposito del piano. L'art. 70 CCII lega la sospensione delle esecuzioni al decreto di apertura della procedura, che presuppone il piano già depositato. Tuttavia, alcuni tribunali ammettono misure cautelari atipiche ai sensi dell'art. 700 c.p.c., che possono avere lo stesso effetto pratico, seppur con presupposti diversi e tutela circoscritta a singoli creditori.
Questa è la fotografia dell'oggi. Ma l'oggi è già cambiato rispetto a ieri, perché c'è una questione pendente alla Corte Costituzionale che potrebbe riscrivere le regole.
Trib. Brindisi, 10 settembre 2026: la Consulta è chiamata a decidere
Il caso è emblematico. Una debitrice, impegnata nella predisposizione di una proposta di regolazione della crisi, rischiava di perdere la propria abitazione a causa di un'esecuzione immobiliare già avviata.
Il Tribunale di Brindisi ha rimesso alla Corte Costituzionale la questione relativa all'art. 70 CCII, nella parte in cui non consente al debitore di ottenere misure protettive prima del deposito della proposta e del piano di concordato minore.
Il Tribunale ha osservato che l'art. 70 CCII consente l'adozione delle misure protettive soltanto con il decreto di apertura della procedura e, dunque, successivamente al deposito della proposta e del piano.
Il Tribunale ha quindi rimesso la questione alla Corte Costituzionale, chiamata a verificare se, in presenza di un grave pericolo per il debitore, le misure protettive possano essere concesse anche prima dell'esame della proposta e del piano.
L'ordinanza di rimessione cita come parametri costituzionali violati l'art. 117 Cost. — la conformità del diritto interno alle norme europee — insieme ad altri principi. La questione è rilevante e non manifestamente infondata: lo ha dichiarato il Tribunale di Brindisi stesso, seguendo i requisiti formali richiesti dagli artt. 23 della legge 87/1953 e 1 della legge costituzionale 9 febbraio 1948 n. 1.
Chi ha un'esecuzione immobiliare in corso e sta predisponendo il piano si trova oggi in una zona sospesa: la legge potrebbe cambiare prima che l'asta venga fissata, oppure potrebbe restare invariata. Non è una consolazione. È però una ragione in più per muoversi subito con gli strumenti che già esistono.
Posso ottenere la sospensione dell'esecuzione immobiliare prima di depositare la domanda?
La risposta oggi è: dipende dal tribunale, e richiede una strategia difensiva specifica.
L'art. 700 del codice di procedura civile consente al giudice di emettere provvedimenti d'urgenza — misure cautelari atipiche — quando ricorrono due condizioni: il pericolo di un danno grave e irreparabile, e la ragionevole probabilità che il diritto azionato esista. In materia di sovraindebitamento, alcuni tribunali hanno già riconosciuto che queste misure possono avere lo stesso contenuto delle misure protettive del CCII, anche quando queste ultime non sono ancora accessibili.
Il Tribunale di Firenze ha stabilito, con provvedimento del 14 maggio 2026, che le misure cautelari possono avere contenuto corrispondente a quello delle misure protettive, anche oltre il limite temporale.
Il caso fiorentino riguardava tecnicamente la composizione negoziata — lo strumento per le imprese in crisi — ma il principio affermato è limpido: in sede di composizione negoziata, quando ciò sia necessario a preservare il buon esito delle trattative, è ammissibile che il tribunale riconosca al debitore misure cautelari atipiche aventi il medesimo contenuto sostanziale delle misure protettive, limitandole però a creditori determinati e con durata possibile anche fino al termine prefissato della procedura.
Il Tribunale di Firenze, Sez. V civ. — Volontaria Giurisdizione, 14 maggio 2026, Giudice Cristian Soscia, ha quindi aperto uno spiraglio che la difesa del debitore può percorrere, anche nella fase che precede il deposito del piano di sovraindebitamento.
La strategia non è scontata e non funziona allo stesso modo in ogni tribunale. Il ricorso ex art. 700 c.p.c. richiede la dimostrazione del periculum in mora — il pericolo imminente — e del fumus boni iuris, cioè la plausibilità della pretesa. In pratica: il giudice deve essere convinto che il piano sia in costruzione, che abbia ragionevoli possibilità di essere omologato e che la vendita del bene renderebbe inutile ogni futura tutela.
Cosa cambia se la Corte Costituzionale boccia l'art. 70 CCII?
Se la Consulta dovesse dichiarare l'art. 70 CCII costituzionalmente illegittimo nella parte contestata, le misure protettive potrebbero essere concesse anche nella fase ante-piano, cioè durante l'istruttoria dell'OCC, su semplice istanza del debitore e valutazione del giudice della situazione di pericolo grave.
Questo cambierebbe in modo strutturale la procedura. Oggi chi si rivolge all'OCC subisce il rischio di perdere il bene principale — spesso l'abitazione — nei mesi che precedono il deposito del piano. Con una pronuncia favorevole della Corte, quel rischio potrebbe essere neutralizzato sin dall'inizio.
Va però detto con chiarezza: i tempi della Corte Costituzionale non sono prevedibili. Un procedimento di illegittimità costituzionale può durare mesi o anni. Nel frattempo, il creditore ipotecario può procedere, e l'asta può essere fissata e celebrata prima che la Consulta si pronunci.
Occorre anche considerare che una pronuncia di illegittimità non è l'unico esito possibile. La Corte potrebbe dichiarare la questione inammissibile, o rigettarla nel merito. La via alternativa dell'art. 700 c.p.c. rimane oggi l'unica concretamente percorribile per chi non può aspettare.
Il rischio che le pratiche sottovalutano: tre mesi sono spesso troppo pochi
Nelle pratiche che seguiamo, l'errore più frequente è presentarsi all'OCC quando l'asta è già fissata a trenta o quaranta giorni. A quel punto, anche l'iter più rapido non consente di depositare il piano in tempo per chiedere la sospensione nelle forme ordinarie. Il piano del consumatore richiede una relazione dell'OCC che, per legge, deve attestare la meritevolezza del debitore e la fattibilità della proposta: è un documento tecnico che non si produce in due settimane.
Chi ha ricevuto il pignoramento — cioè il provvedimento con cui il tribunale ordina il blocco del bene e avvia la procedura di vendita forzata — deve agire entro pochi giorni, non settimane. La valutazione sulla percorribilità del ricorso cautelare urgente va fatta subito, in parallelo all'avvio del contatto con l'OCC, non dopo.
Il DDL A.C. 2885, attualmente in iter parlamentare alla Camera dei Deputati (audizioni del 12 ottobre 2026), potrebbe nel medio periodo allargare l'accesso al piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore anche agli ex imprenditori e agli ex professionisti cessati da almeno sei mesi: un ulteriore segnale che il legislatore è consapevole dei limiti attuali del sistema, ma le riforme legislative hanno tempi incompatibili con un'asta già calendarizzata.
Domande frequenti
Se l'OCC ha aperto il fascicolo, il pignoramento si ferma automaticamente?
No. L'apertura del fascicolo presso l'OCC non produce alcun effetto sospensivo sulle esecuzioni in corso. La sospensione scatta solo dopo che il piano o la proposta è stato depositato in tribunale e il giudice ha emesso il decreto di apertura della procedura. Prima di quel momento, il creditore può proseguire liberamente e l'asta può essere fissata e celebrata.
Quanto tempo passa di solito tra il primo appuntamento con l'OCC e il deposito del piano?
In media dai tre ai sei mesi, a seconda della complessità della situazione patrimoniale e del carico di lavoro dell'organismo. In alcuni casi, con documentazione già pronta e situazione debitoria semplice, si può scendere a due mesi. In situazioni con più creditori, debiti fiscali, beni immobili e contestazioni, si supera facilmente il semestre. Questo intervallo è oggi privo di tutela protettiva automatica.
Posso bloccare l'asta anche se non ho ancora il piano pronto?
Dipende dalla fase dell'esecuzione e dal tribunale. Se l'asta è imminente, esiste la possibilità di ricorrere al giudice dell'esecuzione per chiedere la sospensione, oppure di presentare un ricorso cautelare d'urgenza ai sensi dell'art. 700 c.p.c., dimostrando che il piano è in costruzione e che la vendita del bene renderebbe inutile ogni successiva tutela. Alcuni tribunali, seguendo l'orientamento del Trib. Firenze 14.05.2026, ammettono questa via. Non è automatica né garantita, e va valutata caso per caso e tribunale per tribunale.
Redazione - Staff Studio Legale MP
