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Si blocca la cessione del quinto con il sovraindebitamento? Sì, può bloccarsi, ma non da sola e non dal giorno in cui ci si rivolge all'Organismo di Composizione della Crisi (OCC). La sospensione delle trattenute dipende dal tipo di procedura e, nel piano del consumatore e nel concordato minore, da un provvedimento del giudice chiesto dal debitore. Chi aspetta — sperando in una rinegoziazione privata o nella scadenza naturale del contratto — continua intanto a subire la trattenuta ogni mese.
La materia è regolata dal Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza (D.Lgs. 12 gennaio 2019, n. 14, CCII), artt. 65 e seguenti, nel testo modificato da ultimo dal correttivo D.Lgs. 13 settembre 2024, n. 136, in vigore dal 28 settembre 2024. Le procedure per il debitore sovraindebitato sono tre: il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73), il concordato minore (artt. 74-83) e la liquidazione controllata (artt. 268 e seguenti).
La cessione del quinto è un finanziamento rimborsato con una quota dello stipendio o della pensione che il datore di lavoro o l'ente pensionistico versa direttamente al finanziatore. Non è un pignoramento: il finanziatore non deve agire in giudizio, e la trattenuta prosegue ogni mese finché il contratto è in corso. Se alla cessione si aggiunge una delegazione di pagamento, la quota trattenuta può arrivare a due quinti dello stipendio.
Per chi è sovraindebitato il problema è evidente: lo stipendio, spesso l'unica entrata, arriva già decurtato, e i rimedi ordinari non fermano il flusso. Per questo il CCII se ne occupa espressamente.
Nel piano del consumatore la proposta può prevedere anche la falcidia e la ristrutturazione dei debiti derivanti da contratti di finanziamento con cessione del quinto dello stipendio, del TFR o della pensione (art. 67, comma 3, CCII). In altre parole, il finanziatore può essere pagato in misura ridotta o con tempi diversi, se il giudice omologa il piano.
La domanda si presenta al giudice tramite l'OCC, con la relazione del gestore della crisi (art. 68 CCII). La protezione, però, non scatta con il conferimento dell'incarico all'OCC né con il deposito: con il decreto di apertura il giudice, su istanza del debitore, può disporre la sospensione dei procedimenti di esecuzione forzata che potrebbero pregiudicare la fattibilità del piano, il divieto di azioni esecutive e cautelari e le altre misure idonee a conservare l'integrità del patrimonio fino alla conclusione del procedimento (art. 70, comma 4, CCII). È in questa sede che va chiesta, motivandola, la sospensione delle trattenute: la decisione spetta al giudice, caso per caso. Le misure possono essere revocate in caso di atti in frode (art. 70, comma 5).
Nel concordato minore, riservato ai debitori diversi dal consumatore non assoggettabili a liquidazione giudiziale, il giudice, sempre su istanza del debitore, con il decreto di apertura può disporre che fino all'omologazione definitiva non possano essere iniziate o proseguite azioni esecutive e cautelari sul patrimonio del debitore (art. 78, comma 2, lett. d, CCII).
Nella liquidazione controllata, dalla sentenza di apertura nessuna azione esecutiva individuale può essere iniziata o proseguita (artt. 270, comma 5, e 150 CCII), e dei redditi del debitore resta fuori dalla procedura quanto il giudice ritiene necessario al mantenimento suo e della famiglia (art. 268, comma 4, lett. b). La sorte delle trattenute da cessione del quinto dopo l'apertura è però questione discussa: conviene porla subito, in modo esplicito, al giudice.
Finché non c'è un provvedimento del giudice, la trattenuta continua legittimamente. Ogni mese di attesa è una quota di stipendio che va al finanziatore, mentre gli altri debiti crescono. Vigilantibus iura subveniunt: il diritto soccorre chi vigila, non chi attende.
Per questo è utile rivolgersi presto all'OCC e preparare con cura la documentazione richiesta dall'art. 67, comma 2, CCII: elenco di tutti i creditori con le somme dovute, patrimonio, atti eccedenti l'ordinaria amministrazione compiuti negli ultimi cinque anni, dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre anni, entrate del nucleo familiare e spese necessarie al suo mantenimento. Nella relazione l'OCC deve anche indicare se il finanziatore, nel concedere il prestito, ha valutato il merito creditizio del debitore (art. 68, comma 3): un punto che pesa proprio nelle cessioni del quinto concesse a chi era già molto indebitato.
I tempi dipendono dalla completezza della documentazione, dal carico dell'OCC e del tribunale. Il passaggio decisivo è il decreto di apertura: solo da lì, se il giudice le concede, decorrono le misure che possono fermare le trattenute. Per questo la domanda va depositata completa, con l'istanza di sospensione già formulata e motivata.
Redazione - Staff Studio Legale MP
