Rivalsa assicurativa e Fondo di Garanzia: come tutelarsi in caso di sinistro con veicolo rubato e quali sono i diritti dei danneggiati.
La responsabilità assicurativa in caso di incidente con un veicolo rubato può sembrare un'ipotesi remota, ma non lo è affatto. In questi casi, la compagnia assicurativa è tenuta a risarcire i terzi danneggiati, ma può attivare la rivalsa nei confronti dell'assicurato, generando spese impreviste anche molto consistenti. Conoscere i limiti di copertura della propria polizza e l'eventuale presenza di clausole di rivalsa è quindi fondamentale. Vediamo in termini operativi cosa comporta questo scenario e come tutelarsi.
Il diritto di rivalsa è disciplinato principalmente dal Codice delle Assicurazioni Private , in particolare:
A ciò si aggiunge la disciplina civilistica agli articoli 754 (sulla rivalsa nei debiti ereditari) e 1132 cc (sulla rivalsa in ambito condominiale), oltre all' art. 814 del Codice di procedura civile in materia di compenso arbitrale.
Come statuito da una costante giurisprudenza della Corte di Cassazione, il diritto di rivalsa dell'assicurazione è esercitabile solo laddove sussista un nesso causale tra la violazione della regola cautelare da parte dell'assicurato e il verificarsi del danno .
La rivalsa permette alla compagnia assicurativa di ottenere il rimborso delle somme risarcite al terzo danneggiato , qualora l'assicurato abbia violato obblighi fondamentali previsti dal Codice della strada o dal contratto assicurativo.
Tra le situazioni più frequenti che attivano il diritto di rivalsa vi sono:
Nel caso di sinistro causato da un veicolo rubato , se il mezzo non risulta oggetto di denuncia o se emergono elementi di colpa o negligenza dell'assicurato nella custodia del veicolo, l'impresa può agire in rivalsa.
Tuttavia, affinché questa sia legittima, devono ricorrere tre condizioni essenziali:
Esempio concreto: se l'assicurato non ha effettuato la revisione obbligatoria e il sinistro si verifica a causa di un malfunzionamento che la revisione avrebbe rilevato, la compagnia potrà chiedere il rimborso totale del danno liquidato al terzo.
Sottovalutare le clausole di rivalsa al momento della stipula della polizza : molte volte l'assicurato presta attenzione solo al premio da pagare, trascurando le conseguenze delle esclusioni di garanzia o delle rivalse.
Non includere la clausola di rinuncia alla rivalsa : si tratta di un'estensione di garanzia facoltativa, spesso a pagamento, ma che può fare la differenza nel caso di sinistro.
Non denunciare tempestivamente il furto del veicolo : la mancata denuncia può far presumere un comportamento negligente da parte dell'assicurato.
La rivalsa è un rischio concreto e spesso sottovalutato da chi sottoscrive una polizza RC Auto. Anche in situazioni apparentemente incolpevoli, come un sinistro con veicolo rubato, la compagnia potrebbe rivalersi sull'assicurato se emergono violazioni delle norme di legge o contrattuali. Comprendere a fondo le condizioni della propria assicurazione e chiedere supporto legale o tecnico può evitare brutte sorprese.
Il nostro studio legale, specializzato in responsabilità civile e contrattualistica assicurativa:
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Avv. Marco Panato, avvocato del Foro di Verona e Dottore di Ricerca in Diritto ed Economia dell’Impresa – Discipline Interne ed Internazionali - Curriculum Diritto Amministrativo (Dipartimento di Scienze Giuridiche, Università degli Studi di Verona).
E' autore di pubblicazioni scientifiche in materia giuridica, in particolare nel ramo del diritto amministrativo. Si occupa anche di docenza ed alta formazione.
