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Immaginate un debitore con trentamila euro di debiti tra carte di credito, finanziamenti personali e bollette insolute, e una casa acquistata con mutuo decennale ancora in corso. Prima del Correttivo ter, aprire una procedura di sovraindebitamento significava quasi certamente mettere a rischio anche quell'immobile: il sistema non distingueva in modo netto tra i debiti garantiti da ipoteca e gli altri, e la casa rischiava di finire nel calderone della liquidazione controllata. Dal 28 settembre 2024, data di entrata in vigore del D.Lgs. 136/2024, lo scenario cambia in modo sostanziale. La salvaguardia prima casa nel sovraindebitamento diventa un istituto autonomo e strutturato, con regole precise che meritano di essere lette senza semplificazioni.
Come funziona la salvaguardia dell'abitazione principale nel Correttivo ter
Il D.Lgs. 136/2024 interviene sul Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza (D.Lgs. 14/2019, CCII) introducendo, nella disciplina del piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore e del concordato minore, una previsione specifica: il debitore può continuare a onorare le rate del mutuo ipotecario sulla prima casa secondo lo scadenzario originariamente pattuito, a condizione che sia in regola con i pagamenti oppure che ottenga l'autorizzazione del giudice a riprendere i versamenti. Il debito ipotecario sull'abitazione principale resta fuori dalla falcidia, cioè non viene ridotto né ristrutturato insieme agli altri crediti. In sostanza, il mutuo si paga come se la procedura non esistesse.
Questo meccanismo si innesta su una logica già presente nel diritto europeo della ristrutturazione — la direttiva Insolvency II ne è espressione — ma che in Italia era rimasta priva di una norma di attuazione specifica per i debitori non imprenditori. Il principio che ispira la scelta del legislatore è quello per cui vigilantibus iura subveniunt: il diritto protegge chi è attivo nel preservare il proprio patrimonio, non chi lascia scadere le obbligazioni senza reazione.
La norma pone due condizioni alternative, entrambe verificabili in sede giudiziale. La prima è che il debitore sia già in regola con le rate al momento del deposito del piano: chi non ha accumulato arretrati significativi può semplicemente dichiararlo nel piano e proseguire. La seconda è che, in presenza di un'irregolarità, il giudice autorizzi la ripresa dei pagamenti: il giudice valuta la sostenibilità della ripresa rispetto al complesso del piano e all'interesse dei creditori chirografari, che devono comunque ricevere una soddisfazione non inferiore a quella che otterrebbero dalla liquidazione controllata.
La moratoria fino a 24 mesi per i creditori privilegiati: quanto dura e cosa significa
Accanto alla salvaguardia del mutuo, il Correttivo ter introduce — o consolida in modo esplicito — la possibilità di prevedere nel piano una moratoria fino a ventiquattro mesi per il pagamento dei creditori privilegiati, ivi compresi quelli titolari di garanzie reali su beni diversi dalla prima casa. Questo strumento non è una novità assoluta nel CCII, ma la sua codificazione per le procedure minori consente al debitore di costruire un piano che distribuisce nel tempo i pagamenti ai creditori forti, liberando liquidità per onorare le rate del mutuo sulla prima casa.
Il coordinamento tra i due istituti è la vera innovazione pratica. Un debitore che ha, oltre al mutuo sulla casa, un secondo finanziamento garantito da un veicolo o da un altro bene può inserire quest'ultimo nella moratoria biennale, ridurre temporaneamente il carico mensile complessivo, e dedicare la liquidità liberata al mantenimento delle rate del mutuo ipotecario. Non si tratta di un regalo: i creditori privilegiati maturano interessi durante la moratoria, e il piano deve essere sostenibile nel suo complesso. Ma il guadagno in termini di protezione patrimoniale è significativo.
Quanto vale concretamente questa protezione? La risposta dipende dal valore di mercato dell'immobile e dall'entità del debito residuo. In un caso tipico — un appartamento da duecentomila euro con debito residuo di centoventicinquemila euro — la vendita forzata in procedura di liquidazione controllata produrrebbe, statisticamente, un realizzo del sessanta-settantacinque per cento del valore di mercato, cioè tra centoventimila e centocinquantamila euro. Il debitore perderebbe l'immobile, il creditore ipotecario verrebbe soddisfatto integralmente o quasi, e i creditori chirografari si dividerebbero l'eventuale surplus. Con la salvaguardia, l'immobile rimane al debitore che continua a pagare il mutuo: il risparmio reale è pari alla differenza tra il valore dell'immobile e il debito residuo — nell'esempio, settantacinquemila euro di patrimonio netto che non vengono dispersi nella liquidazione.
Il giurista Luigi Ferrajoli, riflettendo sulla funzione sociale del diritto, osservava che le garanzie non sono accessori del sistema, ma la struttura portante di qualsiasi ordinamento che voglia dirsi democratico. La salvaguardia della prima casa nel sovraindebitamento si inserisce in questa logica: non è un privilegio per il debitore inadempiente, ma il riconoscimento che l'abitazione principale ha una dimensione esistenziale che il diritto non può ignorare senza tradire la propria funzione di equilibrio tra interessi.
Posso tenere la casa se faccio sovraindebitamento?
Sì, ma a condizioni precise. La salvaguardia si applica nella ristrutturazione dei debiti del consumatore e nel concordato minore, non nella liquidazione controllata. Chi accede alla liquidazione controllata mette a disposizione dei creditori tutto il proprio patrimonio, inclusa la prima casa se il suo valore eccede il debito ipotecario. È quindi fondamentale scegliere lo strumento giusto fin dall'inizio: presentare domanda di liquidazione controllata quando si aveva titolo per un piano del consumatore è un errore che può costare la casa. La distinzione tra consumatore puro — chi ha contratto debiti esclusivamente per finalità estranee all'attività d'impresa o professionale — e soggetto misto è determinante per l'accesso alle procedure che consentono la salvaguardia.
Il mutuo sulla prima casa viene sospeso nella procedura di sovraindebitamento?
No, e questo è un punto su cui si registra ancora molta confusione. Il mutuo non viene sospeso: viene preservato nel suo scadenzario originario. Il debitore continua a pagare le rate come da contratto, e la banca creditrice non subisce alcuna falcidia né moratoria sul credito ipotecario relativo all'abitazione principale. La moratoria biennale riguarda gli altri creditori privilegiati, non il titolare dell'ipoteca sulla prima casa. Sospendere le rate del mutuo senza autorizzazione, anche dopo il deposito del piano, espone il debitore al rischio di perdere la protezione e di vedere la procedura convertita o revocata.
Sul piano giurisprudenziale, la Corte di Cassazione, Sez. I civ., con ordinanza 22 gennaio 2026 n. 1469, Pres. Ferro, Rel. D'Aquino, ha ribadito — in tema di esdebitazione del debitore incapiente — che l'accesso alle procedure di sovraindebitamento presuppone la buona fede del debitore e la correttezza nella gestione del passivo, elementi che il giudice valuta anche guardando al comportamento tenuto rispetto ai creditori privilegiati. Il principio si estende, per analogia applicativa, alla valutazione della condotta del debitore che chiede la salvaguardia del mutuo: chi ha deliberatamente smesso di pagare le rate pur avendone la capacità incontra maggiori difficoltà nel convincere il giudice a concedere l'autorizzazione alla ripresa dei pagamenti.
Con riferimento all'applicazione del Correttivo ter nelle procedure pendenti, il Tribunale di Verona, nell'ambito dei procedimenti di sovraindebitamento aperti dopo il 28 settembre 2024, ha applicato le nuove disposizioni sulla salvaguardia dell'abitazione principale in coerenza con il principio tempus regit actum, confermando che la norma si applica ai piani depositati dopo l'entrata in vigore del decreto indipendentemente dalla data di insorgenza dei debiti.
La Corte d'Appello di Venezia, con decreto del 14 marzo 2026, ha affrontato il coordinamento tra salvaguardia della prima casa e opposizione dei creditori privilegiati nel concordato minore, stabilendo che il creditore ipotecario che intende opporsi all'omologazione del piano deve dimostrare che la prosecuzione del pagamento delle rate secondo lo scadenzario originario non è sostenibile rispetto al complesso del piano, e non può limitarsi a contestare l'esclusione dalla falcidia come tale.
Gli errori pratici da evitare
Il primo errore è presentare domanda di liquidazione controllata senza verificare se si ha titolo per accedere al piano del consumatore: nella liquidazione la casa entra nel patrimonio liquidabile, e non esiste salvaguardia. Il secondo errore è interrompere il pagamento delle rate del mutuo dopo il deposito del piano, nella convinzione erronea che la procedura sospenda automaticamente le obbligazioni verso la banca: la salvaguardia funziona solo se le rate continuano a essere pagate. Il terzo errore è non inserire nel piano una valutazione aggiornata del valore dell'immobile: se il valore è superiore al debito residuo, la differenza — il cosiddetto equity — può influenzare la valutazione del giudice sulla convenienza del piano rispetto alla liquidazione.
Il quarto errore, forse il più sottovalutato, riguarda i creditori privilegiati diversi dalla banca mutuante: non strutturare la moratoria biennale in modo da renderla coerente con il flusso di cassa effettivo del debitore significa presentare un piano che il giudice difficilmente omologherà. La moratoria non è un diritto automatico del debitore: deve essere giustificata da una prognosi positiva sulla capacità di rimborso, e deve essere accompagnata da una proiezione di liquidità credibile.
La salvaguardia dell'abitazione principale introdotta dal Correttivo ter è uno strumento potente, ma richiede una costruzione tecnica del piano che non lasci spazio all'improvvisazione. La posta in gioco — spesso il patrimonio più rilevante di un nucleo familiare — impone una lettura attenta delle condizioni di accesso e una strategia procedurale coerente dall'inizio alla fine della procedura.
Redazione - Staff Studio Legale MP
